21 October 2008

Pensii

Unicul meu neuron se zbate de mama focului in chinurile gandirii, incercand sa inteleaga treba cu pensiile. Pentru cine nu stie: e incalcita rau. Pentru cine stie: sa-mi explice si mie, va rog.

Ce vreau? Sa-mi asigur o batranete linistita. Adica sa-mi fac o pensie privata/ particulara sau cum naiba o cheama, pensia aia care nu are legatura cu cea de la stat.

Ce am inteles pana acum?
1. Ca exista pensia obligatorie, aia cu pilonul... si cu varsta pana in 35 de ani... pe care a trebuit sa o semnam pana in primavara. Bon. Cu asta e clar.

2. Mai exista si pensia facultativa, adica un alt pilon naucitor care, daca inteleg eu bine, iti ia bani tot din salariu, dar nu cred ca taman din impozitul datorat casei de pensii ci din "restul" si care este virata de angajator din momentul in care semnezi un contract de pensie facultativa cu o firma privata. Ce se intampla mai departe, nu mi-e clar... Daca este obligatorie nu stiu sigur, desi presupun ca daca o cheama facultativa ar trebui sa nu fie, dar who knows, totul e varza pe aici...

3. Si mai exista si o pensie privata, care insa nu e chiar pensie ci o chestie pompos denumita "plan de investitii cu asigurare de viata" sau ceva similar. Adica: vrei pensie? Pe langa cea de la stat? Complet separata de aceea? Ok, na pensie de aici insa mai ia tu si o asigurare in caz de deces si ceva protectie medicala in caz de boala, invaliditate etc, adica un soi de asigurare de viata inclusa in pensia ta si pentru care platesti rate, evident. De ce imi trebuie mie sa ma asigur??? Si de ce naiba partea asta cu viata/ sanatatea e atat de importanta in planul meu de pensii incat ocupa o halca buna, chiar aproape egala, nu, nu stiu... adica, da, primesti explicatii de genul protectia familiei si dorinta de a nu ii lasa pe cei dragi fara sprijin financiar, insa eu vreau o pensie, doar atat. Daca vreau si asigurare de viata, ma duc si imi fac.

In primul si in primul rand, nu sunt sigura ca am inteles bine acesta impartire a tipurilor de "pensii" existente pe piata. Iar din ce inteleg eu, problema e ca nu o banca/ firma anume iti baga pe gat chestiile astea, ci toate au oferte similare, incalcit explicate si prezentate, pe care ma tot chinui eu sa le descalcesc. Adica citesc de "unit-uri" si de "indemnizatia de supravietuire"... bleah... ce sa inteleg de aici???

Asa ca:
1. daca stie cineva cate pensii sunt, cum sunt si care e treaba, pls help, ca zau daca nu sunt epuizata

2. nu inteleg de ce nu exista la fiecare banca o hartie frumos scrisa pe care sa apara rezumat pe puncte ceva de genul:
- pensia propusa de noi include obligatoriu si o asigurare in caz de deces si ceva protectie de sanatate, dar aceasta din urma este formata din module pentru care poti opta contra cost
- principiul de functionare este ca poti achita o rata lunara/ trimestriala sau semestriala, rata din care se scade suma de asigurare de viata, restul reprezentand pensia propriu-zisa si suma pe care noi incercam sa o investim pentru tine
- poti alege varsta de pensionare, moment in care poti primi banii in rate sau la un loc
- noi iti garantam ca la final primesti suma depusa, nimic sau suma depusa si un 3% rezultat in urma investitiilor sau, sau... etc (dupa caz, ca fiecare tip de pensie contine altceva)
- comisioanele pe care le percepem sunt urmatoarele (si sa apara lista cu numele comisionului, situatia in care se aplica si cifra acestuia)

Pffffffffffff...

4 comments:

ilka said...

nu ma ofer sa explic ci doar sa completez cele scrise de tine:
pana recent exista una bucata pensie, fara distinctia pilon I, II sau III si era clara contributia noastra dar mai putin clara pensia care urma sa o primim. Pentru a salva situatia si responsabiliza contribuabilul, a aparut partea privata

pilon I: pensia pe care o vei primi de la stat in urma contributiilor obligatorii

ce ai spus la primul punct este deja pilon II. Contributia este obligatorie, fondurile sunt insa administrate de catre o companie privata, nu de stat. Din cate stiu iti este garantata contributia ...la care se adauga eventuale castiguri ale administratorului.

pilon III este ce ai scris tu la pctul 2 si 3.
Despre componenta de la punctul 2 nu stiu ce este garantat, cat este castigul, etc. Stiu doar ca angajatorul va vira contributia odata cu cea obligatorie. Dar cu ce se alege angajatul nu stiu nici eu, ca nu mi-am facut temele.
Si ce ai scris la pct.3 tine de pilonul III si sunt de fapt asigurarile de viata mixte sau alte produse de acest gen. Sunt destul de putine oferte care sa nu includa si componenta de risc adica acele clauze pe care le-ai enumerat tu.
Dar exista, sa stii. Si ele sunt de 2 feluri: economisire (platesti anual suma X pentru ca la final sa primesti o suma asigurata garantata plus beneficii. Beneficiile conteaza, dar ramanem din nou la partea garantata, ca sunt mai sceptica de felul meu. Suma asigurata garantata este de fapt un cumul al primelor cu o dobanda care prin 2000 era cam 5%. Daca vrei acum o asigurare, dobanda este de aprox. 3,5%.)
"planul de investitii blablabla" difera de unul de economisire prin faptul ca riscul investitiei este preluat de client si nu exista garantia sumei finale.

Cam atat as putea sa iti spun si indiferent pentru ce optezi, recomand sa verifici conditiile contractuale.

daca apare hartia cu enumerarea comisioanelor,costurilor, etc. anunta-ma! cred ca o vom lua cu totii la fuga! :))

multa sanatate si felicitari pentru junior!

Zu said...

Ooooooooo, multumesc, multumesc...:-)) M-am mai dumirit cu unele lucruri, am o intrebare totusi: in ce sens chestiile scrise de mine la pct. 3 tin tot de pilonul III? Din ce am inteles eu sunt complet private si nu au nici o legatura cu statul, nu?

ilka said...

ce ai scris a pct.3 tine de pilonul III in sensul optiunii facultative. Nu este obligatoriu, iti inchei pensia privata, respectiv asigurarea de viata, de buna voie si nesilita de nimeni.
Este administrata privat, asa cum ai spus.

in cazul pilonului II si III singura legatura cu statul este faptul ca sistemul privat de pensii este reglemetat de catre CSSPP (Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private).
Si CSA (Comisia de Supraveghere a Asigurarilor) are un rol , in cazul in care vorbim de asigurare de viata, ceea ce intra tot la pilon III.

sper ca info iti este de folos.

Zu said...

Multumesc, da- completarile ma ajuta sa inteleg mai bine chestiunea. Acum trebuie sa ma decid, plus, sa vad daca e chiar momentul bun sa fac asta acum- cu toata agitatia asta legata de banci...

There was an error in this gadget